回春エステ クレジットカード現金化

















回春エステ スイカ・パスモ鉄道系カード比較 






クレジットカードは、利用代金を後で支払う後払(ポストペイ)である。この為、前払のプリペイドカードや即時払のデビットカードと異なり入会に際して審査が行われる(「#入会について」を参照)。
クレジットカードには、磁気ストライプによるものとICによるものがあり、ICで決済が行われた場合は、署名に代えて暗証番号の入力を行う事で決済を行う事が出来る。
ショッピングにおける仕組み [編集]


クレジットカードは、利用できる加盟店で、商品の購入に際しクレジットカードを提示すると、いったんクレジットカード会社が加盟店への支払いを肩代わりし、後でカード利用者へ代金を請求する仕組みである。流れは以下のとおり。また、右図も参照されたい(ここではノン・オン・アス取引で説明する。また、信用照会(オーソリゼーション)は省略した)[1]。
カード利用者は、カード加盟店でクレジットカードを提示する。
カード加盟店は、商品・サービスを、カード利用者へ提供する。
カード加盟店は、商品・サービス代金の伝票を加盟店管理会社(アクワイアラー)へ回す。
加盟店管理会社は、商品・サービス代金から加盟店手数料を差し引いた金額を数日以内にカード加盟店へ一括で支払う。
加盟店管理会社は、取引情報を処理センターへ送る。
処理センターは、取引情報をカード発行会社(イシュアー)へ送る。
カード発行会社は、手数料を上乗せして商品・サービス代金をカード利用者へ請求する。
カード利用者は、商品・サービス代金をカード発行会社へ支払う(通常は月極め締めの一定期間(例えば25日)後)。
カード発行会社は、商品・サービス代金からカード利用者紹介手数料を差し引いた金額を加盟店管理会社へ支払う。
カードの利用にあたってはクレジットカード発行会社へ信用照会が行われる。ここで承認が降りない場合(期限が切れている、限度額を超えている、支払いが遅れている等)、クレジットカードを使用することはできない。
米国や日本などでは、基本的にカード払い(但し1回払)でも現金払いでもカード利用者への請求額は同額であるが、イギリス、デンマーク、スウェーデン、オランダ、オーストラリアなどではカード取扱手数料(サーチャージ)の加算請求が認められている[2]。
米国では、カード発行会社は銀行でなければならないので、窓口や通常の預金・貸付業務などを行わないクレジットカード専門の銀行が多数存在する。
米国や日本のようにカード払いでも現金払いでもカード利用者への請求額は同額の場合、利用者から見ると加盟店にとってカード払いも現金払いも同じに見えるが、加盟店に実際に支払われる金額は現金取引の場合の金額から手数料を差し引いた金額で、この手数料は結果的に加盟店管理会社、処理センター、カード発行会社で分配される。手数料は通常3%前後であるが、加盟店と加盟店管理会社の力関係(取引額)などにより異なる。その他にも、加盟店は加盟店管理会社から以下のような様々な名目の料金を徴収される。
毎月の口座維持費
毎月の端末使用料
トランザクション(販売・返品など)毎の固定料金
カードの不正使用(例えば他人のカードを使ってカード名義人になりすまして加盟店で買い物)がありカード名義人からカード発行会社に通報があると、加盟店はカードの裏の正規名義人の署名と同じ署名のあるカード使用スリップや、名義人がカード発行会社に登録した住所への購入物品の送り状などを加盟店管理会社に示して瑕疵のなかったことを証明しなければならず、それができなければ不正使用の損失はその商品・サービスを販売した加盟店が被ることになる。カード利用者は「不正使用は保険でカバーされる」と考えていることが多いが、実際に保険が適用されることは稀もしくはない。

入会について [編集]

日本における入会についてについては「クレジットカード (日本)#入会について」を参照
クレジットカードを入手する為には、申込を行い審査を受ける必要がある。審査の基準はクレジットカードの種類やイシュアによって異なるが、特に米国においては、信用情報(クレジットヒストリー)が非常に重要となる。そのため、現金を多く持っていてもクレジットヒストリーが無い、あるいは返済状況が悪ければ、クレジットカードの取得は困難となる[3]。そのため、まずは与信を行わないデビットカード(チェックカードと呼ばれることもある)である程度クレジットヒストリーを築いた後、クレジットカードを取得することになる[3]。
国際ブランド [編集]

Visa [編集]
詳細は「ビザ」を参照
VISAの公式名は、ValueIssureServiceArea。各国地域の市場ニーズに合わせた貨幣価値を国際決済サービスを提供する。世界通貨を意味する。これが公式名称である。査証のイメージとは無関係である。 世界的にはMasterCardと並ぶ2大ブランド。日本においてはJCBの後塵を拝しており、現在もJCBに次ぐシェアは2位である。当初は住友クレジットサービス(現在の三井住友カード)を始とするVISAジャパン協会(現在のVJA)のみがカード発行及び加盟店の開拓を行っていたが、1987年のスペシャルライセンシー制導入後はVJ協以外の銀行系や信販系・流通系等の多くの企業と提携を行っている。
MasterCard [編集]
詳細は「マスターカード」を参照
世界的にはVISAと並ぶ2大ブランド。EMV仕様の先駆けの「Euro Card」と提携から始まり、2002年7月にドイツ・フランクフルトで統合(USA商品開発本社とEU本社に分かれる。)しているため、ヨーロッパ圏などで強いと言われていたが、現在では両陣営に同時加盟しているカード会社が加盟店開拓を行う事が多く、VISAが使える店舗ではMasterCardも使える為に、どちらも大きな差はない。日本においては、VISAが原則として直接加盟を認めていない非銀行系のカード会社へのブランド供与、CM攻勢などを積極的に推進する事によって勢力拡大を図っている。
American Express [編集]
詳細は「アメリカン・エキスプレス」を参照
「Amex」(アメックス)の通称でも知られる。アメリカホテル組合会社が発行権を買収して現在に至る。カードのグレードに合わせ用意された豊富なサービスが特徴。「ゴールドカード」や「プラチナカード」、「ブラックカード(正式名称は「センチュリオン」)」の元祖といわれている。また、自社発行のカードにグレードに応じた利用限度額を設定していない[4]。実質の限度額を増やす条件には、支払い実績を作るか、資産の裏付けに応じること等があげられる。自社でカード発行を行うとともに、日本ではMUFGカード、クレディセゾンに、香港ではイオンクレジットサービスの現地法人に対してもライセンス供与を行っている。ローマ兵士のカードフェイスで知られる。日本国内では自社加盟店の他、提携先のJCBの加盟店でも使用できるために、日本国内における利用可能店舗数は上記の2社にほぼ並ぶ。
JCB [編集]
詳細は「ジェーシービー」を参照
日本発の国際ブランドであり、また中国銀聯登場までは長らく世界で唯一米国系ではない国際ブランドだった。アジア各国を中心に加盟店を増やし、韓国や台湾、香港、シンガポール、マレーシア、タイなどではVISAやMasterCard並みの加盟店がある。また米国などでは加盟店開拓業務でAmerican Expressとの提携を行っている。ただし完全な相互開放ではない(加盟店側がオプションとして選択する形式)ので、加えて後述のDISCOVERとの相互開放提携を行っている。日本最大のカード会社のため日本での利用店舗数は最大規模を誇り、地方にカードはJCBしか使えない店も散在する。日本では自社およびJCBグループ(フランチャイズ)以外のカード会社にもライセンス供与(加盟店開放・ブランド発行会社)を行い、提携先を通じたカード発行も行われている。これらのカードも含め、2007年現在は日本でトップのシェアがある。
Diners Club [編集]
詳細は「ダイナースクラブ」を参照
「世界で最初に登場した」とされる汎用型のクレジットカード。殆どの自社発行カードの利用限度額には一律に制限を設定していない[5]。また、ゴールドカード以下のグレードに値するカードは発行しておらず、入会時には高い属性が要求される。このためステータスが高いブランドの1つといわれている。長きにわたり独立系で加盟店は少なかったが、近年シティグループに属したことで、米国・カナダにおいてMasterCardとの提携が実現、また日本においてはJCBと加盟店開放契約(Amexと同様、完全開放ではなくオプション扱い)を締結、北米地域・日本における利用可能店は急速に拡大している。2008年4月、シティグループは(経営不振により)傘下のダイナースクラブ・インターナショナルをディスカバー・フィナンシャル・サービシスに売却。ディスカバーの傘下となった[6]。
DISCOVER [編集]
詳細は「ディスカバーカード」を参照
アメリカ発、カード会員5千万人、加盟店4百万店以上。大半の加盟店はアメリカであるが、一部カナダ、メキシコ、コスタリカ、ミクロネシア、マーシャル諸島やカリブ海の諸国で加盟店開拓をしている。またJCB及び中国銀聯と加盟店を相互開放しており、日本、中華人民共和国、シンガポール、タイ、韓国などアジア地域での利用可能店を急速に拡大している。
2011年現在、日本国内の会社から発行されていない唯一の国際ブランドである。
中国銀聯 [編集]
詳細は「中国銀聯」を参照
中華人民共和国(中国)を中心に広がっている決済ネットワークシステム。国際表記は「China UnionPay」(ロゴ上では「UnionPay」)。クレジットとデビット[7]の二種類がある。中国以外にもアメリカ合衆国、日本、シンガポール、韓国、タイ、ドイツ、フランス、オーストラリアなど約20カ国で利用できる。前述のディスカバーカードと加盟店の相互開放を行っている。
銀行によってはVISA/MasterCard/JCBとの複合タイプも発行されているため、それらについては当該ブランド加盟店での利用も可能。
BINナンバー(カード番号) [編集]

詳細は「クレジットカードの番号」を参照
クレジットカードの番号は、VISA、MASTER、JCBなどでは16桁、AMEXは15桁、ダイナースは14桁となっている。
カード番号の番号体系はISOで決められている。
国内専用カードの場合はISOではなく、その国の機関によって決められている[8]。
限度額 [編集]

通常、使用者の属性に応じてカードごとに利用限度額が定められており、日本では一般カードで5万~50万円、利用実績などによっては50万円超~100万円程度、富裕層を対象としたゴールドカードでは50万~300万円程度となっており、属性や利用実績などによって開きがある。諸外国のカード会社では、限度額を月給のX倍相当額迄などと設定しているケースもある。
利用限度額と未払い債務(未請求の債務を含む)額の差が、その時点でのクレジットカードによる立替払いが可能となる金額となる。クレジットカードによって異なるが、小額なら利用限度額を超える利用ができる場合もある。 なお、事前の利用限度額を設けないとしているカードもあるが、カード会社側では実際は規定の限度額(与信枠)を管理しており、多額の利用をしようとすると承認が求められる。
なおコールセンター等に利用限度額を上げるように申請すると、改めて審査が行われて利用限度額が増えることもある。このことを与信枠を増やす事から、「増枠」と呼ぶことがある。
また、海外旅行に行く場合や、国内であっても大きな買い物をする場合(一例としてはリフォーム費用、自動車修理費用など)、一時的に利用限度額を上げてもらうこともできる(申し込みの際は用途や期間を聞かれることが多い)。これは「臨時増枠」、「一時増枠」などと呼ばれる。
なお、一部のカードでは目的別(店舗別)に複数の限度額が設定されている場合がある。過去には国際ブランドと提携したばかりのハウスカード(ハウスカードについては後述)で、自社店舗利用分と国際ブランドでの利用が分かれていたものも多かった。現在では決済システムの統合のために殆どなくなっている。
支払方法 [編集]

クレジットカードにはさまざまな支払い方法が用意されている。
一括払い
その名の通り、1回で支払ってしまう方法である。一括払い専用のカードは、「チャージカード」と呼ばれる[1]。初期に生まれたクレジットカードは、一括払いであった[9]。
分割払い
手数料がかからない2回分割払いと、3~36回程度の分割払い(アドオン払い:利用額に利率を掛け、その総額を分割払いする方法)。高額商品を購入するときに有用な支払い方法である。カードが対応していても、店舗によっては取り扱えない場合もある。
リボルビング払い(リボ払い)
毎月決められた一定金額を支払う方法である。買い増ししても毎月の支払い金額が変わらないのが特徴。その代わり支払い回数が増えていく。加盟店が消極的なことがあるため普及していないが、逆にカード発行会社では増収を期待して、利用者向けにキャンペーンなどで奨励する傾向がある。また、店舗で一括払いと指定しても、支払いは全てリボ払いとなる「リボ専用カード」や、後日、ウェブや電話連絡によってリボ払いへ転換できるものもある。
ボーナス払い
ボーナスを当てにして支払う方法。ボーナス一括払いであれば最長6ヵ月、ボーナス2回払いであれば最長1年間も支払い猶予期間がある。なお、ボーナス払いを指定できる期間は決まっているので注意が必要(ボーナス時期の直近はボーナス払いができないなど)。
フレックス払い
フレックス払いはリボ払いの一種であるが、クレジットカード会社が定める最低の金額以上であれば返済額を自由に定めることができる。リボ払いに柔軟さが加わったと考えると分かりやすい。
前払い方式
プリペイドカード方式のクレジットカードで、性質的には前払い式電子マネーに近い。一般的には使い捨てのギフト用プリペイドカードとして販売されている。日本ではギフト用としては発行されておらず、海外旅行用やネット決済用として発行されている[10]。
使用代金の支払サイト(締め日から引き落とし日までの期間)は、カードの種類や発行会社によって異なるが、月末締め翌月27日引き落としや、15日締め翌月10日引き落としなどの形がある。会社によっては(あるいはカードによっては)複数の支払日から選択可能な会社もある。
日本以外の国では、アドオン払いまたはリボルビング払いがあるものをクレジットカードとし、毎月の利用額を月ごとに全額払う(一括払い)カードをチャージカードと呼んで、クレジットカードと区別することがある。アメリカにおけるアメリカン・エキスプレスやダイナースクラブの主要カードは、チャージカードである。チャージカードにおいては、利息ではなく、加盟店からの手数料、カード利用者からの会費や手数料(外国為替手数料など)、付帯サービス(旅行代理店業など)の売上などから利益を得ている。
法人カード [編集]

コーポレートカード [編集]
法人(主に大企業)を対象に発行される経費決済カード。利用極度額は法人または部署単位で設定されており、契約形態によるが法人側が任意にカードの発行枚数(利用者)を指定できる様になっている。また、キャッシング機能を付帯させる事も可能。
法人によっては社員にこのカードと後述の福利厚生カードの2種類持たせ、公私混同させないようにしている所もある。
主に接待費や出張費、消耗品購入など法人の経費を決済する際に用いられ、それらの費用はカード会社が立て替えるため、法人側は支払日まで現金を用意する必要が無く、カード利用分は経理担当などが明細によって利用者毎にどの加盟店で幾ら使ったか確認出来る。特にコーポレートカードは運送会社にとってメリットがあり、車両ごとにコーポレートカードの子カードを発行できるため、どの車両でいくらガソリンを使ったのか把握するのが容易になる。また、ゴールドカードに準ずるサービスの為、出張時の空港ラウンジや旅行傷害保険が無料付帯される等の利点がある。
ビジネスカード [編集]
個人事業者向けカード
日本の一部のカード会社による独自のカードで、先のコーポレートカードをアレンジして個人事業者向けに発行するもの。個人カードと同じく一般とゴールドのグレードが選べる様になっており、年会費が無料の場合もある。
福利厚生カード
福利厚生の為に法人に所属する者や職域生協の組合員に対し発行されるカード。ゴールドカードに準ずるサービスが付帯しているが、個人で契約するゴールドカードより限度額が低く一人当たり50万円~80万円程度である。また、法人の契約形態によってカード利用分は翌月の給与から直接天引きされるパターンも有る。
有名なものでは、ジェーシービー及び三菱UFJニコスが国家公務員共済組合連合会(KKR)と提携し、組合員(退職者を含む)に発行する「KKRメンバーズカード」がある。
住信カードは、朝日新聞社と提携し、同社のアスパラクラブの会員にビジネスカードを“切り売り”し、年会費2500円で発行している。
歴史 [編集]

「クレジットカード」の語自体は、1887年にアメリカ合衆国の著作家エドワード・ベラミーが、西暦2000年を舞台にしたユートピア小説、『顧みれば』("Looking Backward")で用いたのが最初とされている。この小説では"credit card"という語が11回用いられている。
しかし、現実に用いられるようになるのは発祥国アメリカ合衆国でも1950年からであり、比較的歴史が浅い。他のカード先進国でも1960年代の開始である。米国では高額紙幣の信用が低く使いにくいこと(100ドル札が偽造される事が多い。偽札参照)、社会生活に必要不可欠な信用情報(クレジットヒストリー及びクレジットスコア)を構築する手段や、使用者自身の信用を証明する手段としてクレジットカードが最も一般的であること、日常的な消費に当たりごく少額の支払いであってもクレジットカードによる支払ができる等の理由により、クレジットカードの保持及び使用が多い。
米国 [編集]
1950年 - 最初のクレジットカード会社ダイナースクラブが米国で設立。当初は手帳の様なチケット型であった。設立動機は、創業者が「財布を忘れても惨めな思いをしなくていい支払い方式があればいいのに…」という経験から誕生したとされる[9]。
1951年 - フランクリン・ナショナル銀行がクレジットカードを発行。
1958年 - アメリカン・エキスプレス (Amex) がクレジットカード業務を開始、バンク・オブ・アメリカカード(VISAの前身)設立。
1966年 - インターバンク・カード・アソシエーション (ICA) 設立。ICA加盟銀行が発行するカードが、マスターチャージカード(マスターカードの前身)。
1985年 - ディスカバーカード設立。
日本 [編集]
1960年 - 富士銀行(現・みずほコーポレート銀行、以下同)と日本交通公社(現・ジェイティービー)が日本ダイナースクラブ(シティコープダイナースクラブジャパンを経てシティカードジャパンに分割)を設立。
( 同年 )- 丸井が割賦販売用のツールとして、‘クレジット・プレート’、‘クレジット・カード’(使用は一回限りで、現在のクレジットカードとは別物[9]。)を発行。割賦や月賦と言われていたのをクレジットと称したのはこれが初。その後、そのカードは「赤いカード」の愛称が付く。2006年春から「エポスカード」に変更。
1961年 - 三和銀行(現・三菱東京UFJ銀行)と日本信販(現・三菱UFJニコス、以下同)が日本クレジットビューロー(現・ジェーシービー (JCB))を設立
1963年 - 日本ダイナースクラブがカードを発行。
1966年 - 日本信販がクレジットカードを発行。
1967年 - 三菱銀行(現・三菱東京UFJ銀行)が中心にダイヤモンドクレジット(現・三菱UFJニコス)、住友銀行(現・三井住友銀行)が中心に住友クレジットサービス(現・三井住友カード、以下同)を設立。JCBがアメックスと提携し国際カード発行。
1968年 - 東海銀行(現・三菱東京UFJ銀行)が中心にミリオンカード・サービス(現・三菱UFJニコス)設立。住友クレジットサービスがVISAの国際カード発行。
1969年 - 第一銀行(現・みずほ銀行)・富士銀行や三井銀行・太陽銀行・神戸銀行(現・三井住友銀行)、大和銀行・埼玉銀行(現・りそな銀行)などが、ユニオンクレジット(ユーシーカードを経てクレディセゾンに吸収合併)設立。オリエントコーポレーション、セントラルファイナンス(現・セディナ)、国内信販(現・KCカード)がクレジットカードを発行。
1970年 - ジャックスがクレジットカードを発行。
※その後、銀行系・信販系クレジットカードの発行が続く。
1980年 - アメリカンエキスプレス (Amex) が日本で初めてのゴールドカードを発行。
1987年 - 日本信販がVISAカードを発行しMasterCardとのデュアル発行を果たす。この後、他の信販系・流通系カードが同様にVISA・MasterCardのデュアル発行をする。
1989年 - オムニカード協会設立。ビザ・ジャパン協会(現・VJA)がMasterCardとのデュアル発行を果たす。
英国 [編集]
1961年 - イギリスダイナースクラブ設立
1966年 - バークレイズ銀行がクレジットカードを発行









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